Las cuotas sin interés con que los súper adelantan el Black Friday valen como un descuento de 14%, y algunas góndolas dan casi el triple si pagás de una vez

La heladera No Frost de 403 litros que Carrefour publicó en su catálogo online cuesta unos $1.199.000 en 18 cuotas de $66.611. Si la comprás este mes, la última cuota se paga en mayo de 2028, con pesos que van a comprar bastante menos que hoy. Esa es la ventaja de las cuotas sin interés con inflación, y también su límite: lo que te ahorrás depende de cuánto suban los precios, y casi nunca iguala una rebaja grande por pagar de una vez.

Las cuotas sin interés de ChangoMás, Carrefour, Coto y Jumbo antes del Black Friday

ChangoMás arrancó «El Auténtico Black Friday» el 29 de octubre y lo mantiene hasta el lunes 16 de noviembre en sus hipermercados, en los locales MâsGo y en su tienda online. Según el anuncio de la cadena, las 18 cuotas sin interés alcanzan a todos los Smart TV, aires acondicionados, heladeras, freezers, cocinas, lavarropas y termotanques, y en productos seleccionados de esas mismas categorías ofrece, en cambio, un 40% de descuento en un pago. En muebles de jardín, piletas y bicicletas suma las dos cosas: 20% de descuento y 18 cuotas. En la tienda online, esas cuotas valen solo con las tarjetas que lista la cadena, no con MODO, Mercado Pago ni otras billeteras. [1]

Los datos de Carrefour, Coto y Jumbo salen del relevamiento de catálogos que publicó el diario entrerriano Elonce el 13 de noviembre. El Black Friday propiamente dicho cae el viernes 27 de noviembre, el día después del Día de Acción de Gracias de Estados Unidos. A diferencia del CyberMonday, que la Cámara Argentina de Comercio Electrónico organizó del 2 al 4 de noviembre, no tiene un organizador: cada cadena fija sus fechas, y por eso los súper lo adelantan o lo estiran.

Cuánto valen hoy las 18 cuotas de una heladera de $1.199.000

Para comparar una compra en cuotas con una al contado, cada pago futuro se lleva a lo que vale hoy. El INDEC midió una inflación de 2,2% en octubre, con 26,3% acumulado en el año y 33,1% en doce meses. [2] Los 45 analistas que consulta el Banco Central en su Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM) esperan algo menos: 1,7% en noviembre, 1,84% en diciembre y 21,8% en los próximos doce meses. [3]

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Con esa trayectoria del REM, las 18 cuotas de $66.611 valen hoy unos $1.031.700: pagar en cuotas equivale a comprar la heladera con un 14% de descuento. La cuota de mayo de 2028 va a valer el 76% de lo que vale hoy la misma suma. Si la inflación se quedara en el 2,2% de octubre, el total en pesos de hoy bajaría a $981.300, un 18% menos que el precio publicado.

La cuenta usa la inflación general porque las cuotas se pagan con el sueldo o los ingresos de cada mes. Los electrodomésticos, en cambio, vienen subiendo menos que el resto: el rubro equipamiento y mantenimiento del hogar aumentó 1,4% en octubre y 23,5% en un año, casi diez puntos por debajo del promedio. [2]

Un 40% en un pago le gana a las 18 cuotas con cualquier inflación prevista

El número que decide es el descuento por pagar de una vez. Con la inflación del REM, cualquier rebaja de más de 14% en un pago conviene más que 18 cuotas; frente a 12 cuotas alcanza con más de 10%, y frente a 6 cuotas, con más de 6%. Con el 40% que ChangoMás ofrece en un pago para productos seleccionados, la heladera del ejemplo saldría $719.400, unos $312.300 de hoy menos que en cuotas.

Para que 18 cuotas igualaran ese 40%, la inflación tendría que llegar a 6% por mes, un 102% al año: casi el triple de la de octubre. Ninguno de los participantes del REM espera algo así: la respuesta más alta para los próximos doce meses es 30,4%. [3]

La mejor combinación aparece cuando la cadena suma las dos ventajas. Con 20% de descuento y 18 cuotas, como en los muebles de jardín, las piletas y las bicicletas de ChangoMás, terminás pagando en pesos de hoy el 69% del precio de lista, con la inflación del REM.

Si ya tenés la plata, podés dejarla en un plazo fijo y pagar las cuotas con lo que rinde. Los bancos pagaban un 21,22% anual a 30 días el 12 de noviembre, [4] un 1,74% por mes: con esa tasa, las 18 cuotas equivalen a un descuento de 15%, casi lo mismo que con la inflación esperada. La calculadora hace la cuenta con tu precio, tus cuotas y el descuento que te ofrezcan en la caja.

Cuándo una cuota «sin interés» deja de serlo

Todas estas cuentas suponen que el precio en cuotas es el mismo que el de contado. La Resolución 7/2002 de Defensa del Consumidor, en su texto vigente desde 2017, obliga a mostrar en el local el precio de contado, el anticipo si lo hay y la cantidad y el monto de cada cuota; en la venta online, además, el costo financiero total (CFT). [5] También prohíbe anunciar «sin interés» cuando el costo de la financiación se pasa al precio, y lo define así: cuando el precio de contado es menor que la suma de las cuotas. [5]

La misma resolución exige que toda rebaja muestre el precio anterior junto al precio rebajado, con caracteres visibles. [5]

Qué revisar antes de comprar en cuotas en el Black Friday

1. Pedí el precio de contado y comparalo con la suma de las cuotas: si es menor, ponelo en la calculadora para ver qué conviene.
2. Mirá con qué tarjeta valen las cuotas. Coto las da con Visa y Mastercard; Jumbo, con CencoPay Crédito; en la web de ChangoMás no entran las billeteras virtuales.
3. Anotá hoy el precio de lo que pensás comprar, para saber si la oferta del 27 de noviembre es una rebaja real, como explicamos antes del CyberMonday.
4. Fijate quién vende en las tiendas online: con vendedores externos cambian el envío, los plazos de entrega y quién atiende la garantía.

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El 15 de diciembre el INDEC publica la inflación de noviembre, el primer mes que se descuenta de las cuotas que se firmen en estas semanas. [2]