Un jubilado que pide $5 millones prestados al Banco Nación a pagar en seis años termina devolviendo más del triple de lo que recibió con los intereses

¿Cuánto paga por mes un jubilado que pide $5 millones prestados? La pregunta circula desde hace días entre quienes cobran su haber en el Banco Nación, que ofrece a jubilados y pensionados la línea Nación Previsional BNA, con préstamos de hasta $50 millones y hasta 72 meses para devolverlos. [1] Para responderla con números propios, en La Radio Pública del Oeste hicimos la simulación completa: tres montos ($1, $5 y $10 millones), tres plazos (12, 36 y 72 meses) y las tasas que hoy publican el Banco Nación y el Banco Ciudad.

El resultado principal: con la tasa nominal anual fija de 49% del Banco Nación, $5 millones a 72 meses dejan una cuota pura de $216.289. [1] Pero el cálculo también muestra el límite que casi nadie hace: con la jubilación mínima de octubre, el préstamo más grande que entra en la regla del banco ronda los $3,5 millones, no los $5 millones. [1] [4]

Crédito para jubilados en el Banco Nación: la cuota según el monto y el plazo

El Banco Nación publica para esta línea una tasa nominal anual (TNA) fija de 49%, una tasa efectiva anual de 61,70% y un costo financiero total (CFT) de 78,38% anual efectivo, que suma el IVA sobre los intereses. [1] Las cuotas se calculan con sistema francés: se paga siempre el mismo importe de capital más interés, y al principio casi todo es interés. [1] Con esa tasa, estas son las cuotas puras por mes, sin IVA ni seguros:

La cuota no es exactamente lo que se debita. Sobre los intereses se cobra un 21% de IVA, y como al comienzo del crédito la cuota es casi toda interés, la primera cuota de $5 millones a 72 meses ronda los $259.164, unos $43.000 por encima de la cuota pura. Ese recargo baja mes a mes a medida que se cancela capital. El propio banco lo muestra en su cuadro de cuotas: para $2 millones a 36 meses, la primera cuota es de $107.004 de capital e interés más $17.152 de IVA, es decir, $124.156. [2] Nuestro cálculo con la misma tasa da $106.998 para esa cuota pura, una diferencia de unos seis pesos por la forma de contar los días.

El plazo largo baja la cuota, pero triplica lo que se devuelve

Estirar el crédito alivia el mes, pero encarece el total. Quien pide $5 millones a 12 meses devuelve en total unos $6,4 millones de capital e interés. A 36 meses, la cuenta sube a $9,6 millones. A 72 meses, llega a $15,6 millones: 3,1 veces lo que se pidió, antes de sumar el IVA. Pasar de 36 a 72 meses baja la cuota apenas $51.205 por mes, de $267.494 a $216.289, pero agrega unos $5,9 millones al total.

Hay además una condición que define el plazo posible. El Banco Nación ofrece hasta 36 meses con e@descuento, el sistema por el cual la ANSES descuenta la cuota directamente del recibo de haberes, y hasta 72 meses con débito en la cuenta donde se cobra la jubilación. [1] El préstamo se otorga a sola firma, con pagaré, y el jubilado debe autorizar ese descuento. [1]

Con la jubilación mínima, el tope ronda los $3,5 millones

La regla que más pesa es otra: la cuota no puede superar el 35% de los ingresos netos mensuales. [1] El haber mínimo de octubre quedó fijado en $435.748,51 por la Resolución 284/2026 de la ANSES. [4] El 35% de ese monto es $152.512, y esa es la cuota más alta que podría pagar un jubilado que cobra la mínima, sin contar el bono extraordinario de $70.000. Con esa cuota y la tasa de 49%, el préstamo máximo es de unos $3,5 millones a 72 meses y de unos $2,85 millones a 36 meses. [1] [4] Como el haber de referencia es bruto, el tope real para quien tiene descuentos en el recibo es algo menor.

Para que la cuota pura de $5 millones entre en ese 35%, hace falta un ingreso neto de al menos $617.969 a 72 meses, $764.269 a 36 meses y $1.529.543 a 12 meses. Si el banco tomara la primera cuota con IVA, el ingreso necesario a 72 meses superaría los $740.000. Llegar a esa cifra tampoco asegura el préstamo: el banco evalúa los antecedentes crediticios y las deudas que ya tiene cada solicitante. [5]

El monto mínimo también cambió. Varias notas de este mes repiten que la línea arranca en $10.000, pero la página oficial del Banco Nación fija hoy un monto mínimo de $1.000.000. [1] [6] [7] Es decir que el más chico de nuestros tres ejemplos es, justamente, el piso de la línea.

Cuánto cambia la cuota en otros bancos

El Banco Nación no es la única opción para quien cobra allí, pero sí la más barata entre las tasas publicadas este mes. El Banco Ciudad ofrece a los jubilados y pensionados de la ANSES que cobran en esa entidad la línea Ciudad Veloz, de hasta $40 millones, con una TNA de 67% y un CFT efectivo anual con IVA de 119,13%, vigente hasta el 31 de diciembre. [3] Con hasta 72 meses de plazo, según la descripción de la línea publicada por Clarín, [8] la diferencia se nota:

A 72 meses, el mismo préstamo cuesta $68.576 más por mes en el Banco Ciudad que en el Banco Nación, y unos $4,9 millones más al final del crédito. En el BBVA, que según informaron TN y Elonce cobra una TNA de 60%, presta a jubilados de hasta 74 años con plazos de 6 a 72 meses y limita la cuota al 30% de los ingresos, la cuota de $5 millones a 72 meses es de $257.682. [6] [7] El Banco Provincia, por su parte, informa para su línea de jubilados que cobran en la entidad tasas fijas de 65,10% a 78,90% y plazos de hasta 24 meses. [7]

Las tres líneas tienen algo en común: solo están disponibles para quien cobra la jubilación en ese banco, y el Banco Nación excluye las pensiones no contributivas, asistenciales, graciables y por leyes especiales, aunque las liquide la ANSES. [1] Antes de confirmar en la app BNA+ o en la sucursal, el dato a mirar no es solo la cuota, sino el CFT y el total a devolver que muestra la oferta, porque incluyen el IVA y los gastos que nuestra simulación deja afuera. [1] [5]