Pasar tu plata del banco a la billetera y traerla de vuelta suma como un ingreso nuevo cada vez, y así se llega al umbral de ARCA sin tener un peso más

El malentendido nació en una norma de diciembre. La Resolución General 5804/2025, que reescribió las reglas con las que las billeteras virtuales le pasan datos al fisco, menciona un monto de $2,5 millones, y muchos usuarios lo leyeron como un límite para transferir o como el piso desde el cual ARCA mira cada operación. [2] El organismo salió a aclararlo el 13 de octubre con una serie de preguntas y respuestas. [1]

La respuesta corta es que no hay un tope para transferir. Lo que existe es un régimen de información: bancos y billeteras le envían a ARCA datos de los clientes que pasan ciertos montos en el mes. [1] El usuario no tiene que hacer ningún trámite, porque esa obligación es de las empresas. [1]

ARCA y los $2.500.000: un dato que se agrega al informe, no un límite

El monto de $2,5 millones aparece en un punto muy preciso de la norma: es el 5% del umbral mensual de las personas humanas. [2] Cuando una billetera ya tiene que informar a un usuario porque superó ese umbral, en cada transferencia de más de $2,5 millones, hacia terceros o hacia cuentas propias, debe agregar el CBU o el CVU de la cuenta de origen o de destino. [2] Es decir, sirve para saber de dónde viene y adónde va la plata de quien ya entró en el informe, no para marcar a cualquiera que haga un pago grande.

ARCA lo dijo con todas las letras: ese monto «no constituye un límite operativo para realizar transferencias». [1] Y a la pregunta de qué pasa si se recibe o se hace una transferencia de más de $2,5 millones sin superar el umbral mensual, respondió: «En ese caso, la obligación no rige». [1] Quien paga un auto usado con una sola transferencia de $3 millones y en el resto del mes mueve el sueldo y poco más no aparece en ese reporte.

Hay una excepción para los pagos con QR. Cuando una transferencia se usa para pagar un bien o un servicio con código QR, lo que el Banco Central llama Transferencias 3.0, no se aplica el parámetro de $2,5 millones, aunque esos pagos siguen sumando para el total del mes. [1] [2]

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Los umbrales de noviembre de 2026, cuenta por cuenta

Los montos que sí importan son mensuales y cambian según el tipo de cuenta. Los fijó la Resolución General 5699 en mayo de 2025, y la 5804 mantuvo los de las billeteras cuando reescribió sus reglas en diciembre. [3] [2] Son los que ARCA volvió a citar en octubre y siguen vigentes en noviembre. [1]

Las dos cuentas no miden lo mismo. En el banco cuenta sobre todo lo que entra, las acreditaciones, además del saldo de fin de mes. [3] En la billetera alcanza con que lo que entra o lo que sale llegue a $50 millones, y el cálculo abarca todas las cuentas que el usuario tiene en esa plataforma. [2] El saldo de la billetera también incluye la plata invertida en fondos comunes que se ve en la app, como el dinero que se deja rindiendo en Mercado Pago. [2]

Transferencias entre cuentas propias: por qué la ida y vuelta suma

Que la plata sea tuya no la saca del cálculo. La norma de las billeteras enumera los tipos de movimiento que deben informarse y uno de ellos es la «transferencia propia», desde o hacia cuentas bancarias o virtuales en las que el usuario es titular o cotitular. [2] ARCA lo confirmó en sus respuestas: las transferencias entre cuentas propias están contempladas siempre que se superen los umbrales del mes. [1]

La cuenta que pocos hacen es la de la ida y vuelta. La norma pide sumar todos los ingresos y egresos que modifican el saldo disponible. [2] Si pasás $2,5 millones del banco a la billetera y los devolvés al banco, en la billetera queda anotado un ingreso de $2,5 millones aunque tu saldo no haya cambiado. Con veinte pasadas de ese monto, la billetera registra $50 millones de ingresos en el mes, y el banco anota lo mismo en acreditaciones cada vez que la plata vuelve. Con $5 millones alcanzan diez pasadas; con $10 millones, cinco.

Eso responde la pregunta de qué movimientos entre cuentas propias no generan un reporte: ninguno queda afuera por ser propio, pero la gran mayoría queda lejos del umbral. Pasar el sueldo a la billetera para que rinda y traer de vuelta una parte para pagar la tarjeta suma, en un mes, una fracción de esos $50 millones. Cada entidad mide solo sus propias cuentas, así que lo que cuenta es la suma del mes en ese banco o en esa billetera.

Un tope congelado: los $50 millones de hoy valen como $34,8 millones de mayo de 2025

Cuando ARCA subió los umbrales en mayo de 2025, la misma resolución prometía actualizarlos cada seis meses según la inflación del INDEC. [3] Esa actualización nunca llegó. En enero de este año, la Resolución General 5814 la eliminó para los bancos, «en atención a la magnitud del incremento de los montos involucrados y considerando la estabilidad de las variables macroeconómicas». [4] Para las billeteras, la 5804 reescribió el artículo de los umbrales sin la cláusula de ajuste. [2]

Los precios, en cambio, siguieron subiendo. Entre mayo de 2025 y septiembre de 2026, el índice de precios al consumidor del INDEC aumentó 43,6%. [5] [6] Con esa inflación, los $50 millones de hoy compran lo mismo que $34,8 millones de mayo de 2025: el umbral perdió un 30% de su valor real. Para valer lo mismo que cuando se fijó, hoy debería rondar los $71,8 millones, y el parámetro de $2,5 millones, unos $3,6 millones.

El efecto es que el informe alcanza cada mes a más gente sin que nadie cambie una regla. Una persona que a mediados de 2025 movía por su billetera unos $35 millones por mes, lejos del umbral, hoy mueve alrededor de $50 millones si sus ingresos y sus gastos siguieron a la inflación, y queda dentro del reporte sin haber hecho nada distinto.

Qué pasa si tu banco o tu billetera te informa a ARCA

Que una entidad mande tus datos no significa que empiece una investigación. Los montos de la norma «funcionan como umbrales de información» y «no se traducen en forma inmediata en el inicio de una investigación por parte del organismo», explicó ARCA. [1] El reporte le da al organismo los totales del mes, el saldo y, para las transferencias grandes de quien ya fue informado, la cuenta de la otra punta. [2] Una eventual revisión de la situación fiscal de alguien sigue otros procedimientos de control. [7]

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La misma lógica vale para la plata que te mandan otras personas. Una transferencia de un padre a su hijo, por ejemplo, entra en la cuenta del hijo como un ingreso más, y lo que define si la billetera o el banco lo informan es si la suma de todo lo que entra, sale o queda en esa cuenta durante el mes llega a los $50 millones. [1] [2]